Wohnbaukredite sind billiger geworden

Variabel verzinste Kredite gibt es aktuell um rund 4,5 %. Für Kredite mit fixen Zinsen für 15 Jahre sind im Schnitt rund 3,5 % zu zahlen. Fix verzinste Kredite sind damit auch weiterhin günstiger zu haben als variabel verzinste Kredite. Zudem haben einige Banken auch die Gewinnaufschläge (Margen) gesenkt. Diese Aufschläge bei variabel verzinsten Krediten bewegen sich derzeit zwischen 0,9 % bei Wüstenrot und 1,5 % bei der Raiffeisen Bausparkasse.

So haben wir erhoben

Es wurden Kreditangebote von Bankinstituten und Bausparkassen eingeholt. Die Ermittlung der Gesamtbeträge (Summe der insgesamt vom Kreditnehmer zu leistenden Zahlungen) erfolgte zwecks besserer Vergleichbarkeit modellhaft: Den Berechnungen wurden das gleiche Auszahlungsdatum und der gleiche monatliche Rückzahlungsbeginn zugrunde gelegt. Alle bei Vertragsabschluss anfallenden Kosten wurden dem gewünschten Auszahlungsbetrag von 300.000 Euro aufgeschlagen (restschulderhöhend). Die Laufzeit war mit 30 Jahren vorgegeben. Es wurde eine variable Verzinsung sowie eine Fixzinssatzbindung von 10, 15, 20 und 25 Jahren erhoben – bei guter Bonität des Kreditnehmers.

Variable Kredite

Die Bandbreite der variablen Zinssätze bewegt sich aktuell zwischen 4,05 % (Oberbank) und 5 % (BAWAG). Das günstige Angebot von der Oberbank ergibt sich aus dem moderaten Aufschlag von 1 % und den relativ niedrigen sonstigen Kosten sowie auf dem zugrunde liegenden Zinsindikator. Während die anderen Banken als Referenzwert für das Zinsniveau auf den 3-Monats-Euribor setzen, verwendet die Oberbank in ihrer Zinsanpassungsklausel den 6-Monats-Euribor. Und zum Erhebungszeitpunkt war der 6-Monats-Euribor niedriger als der entsprechende 3-Monats-Euribor. Bei der Prüfung bzw. Einordnung von variabel verzinsten Kreditangeboten ist daher neben der Höhe des Aufschlags auch maßgeblich, welcher Zinsindikator und welcher Ausgangswert zugrunde gelegt wurden.

Eine in der Praxis bewährte Methode, um auf einfachem Wege eine realistische Vorstellung über die gegenwärtigen Konditionen bei variabel verzinsten Wohnkrediten zu erhalten, besteht darin, sich den aktuellen Tageswert des zugrundeliegenden Euribors herauszusuchen oder zu erfragen und einen branchenüblichen Aufschlag zwischen 1 % und 1,5 % hinzuzurechnen.

Fixzins-Kredite

Es kommt eher selten vor, dass die langfristigen Kreditzinssätze niedriger sind als die kurzfristigen variablen Zinssätze (= inverse Zinsstruktur). Das bewirkt, dass fix verzinste Kredite gegenwärtig einen niedrigeren Zinssatz aufweisen als variabel verzinste Kredite. Angebote für eine Fixierung des Zinssatzes für 25 Jahre sind in einer Bandbreite zwischen 3,3 % (UniCredit Bank Austria) und 3,6 % (BAWAG) erhältlich. Fixe Zinssätze für beispielsweise 15 Jahre bewegen sich zwischen 3,375 % (Volksbank OÖ) und 3,65 % (BAWAG). Fixzinssätze für längere Laufzeiten (wie z.B. für 25 Jahre) sind mitunter günstiger (oder zumindest nicht teurer) als Fixzinssätze für kürzere Laufzeiten (z.B. 15 Jahre). Die Kreditrate macht in der Regel einen großen Brocken bei den monatlichen Haushaltsausgaben aus. Eine allfällige Fixierung der Kreditrate über eine lange Laufzeit sorgt für Planungs- und Kalkulationssicherheit – gerade in sehr unsicheren Zeiten oder wenn ein längerfristiges oder dauerhaftes Steigen der Marktzinsen erwartet wird. 

Bauspardarlehen

Die Fixzinsangebote (20 Jahre) der Bausparkassen bewegen sich zwischen 3,75 % (START Bausparkasse) und 4,05 % (Wüstenrot Bausparkasse). Diese liegen somit leicht über den von Banken übermittelten Angeboten. Negativ schlägt sich bei diesen Angeboten nach wie vor zu Buche, dass hohe Bearbeitungsentgelte (teilweise über 9.000 Euro) anfallen. Für den Zeitraum der variablen Verzinsung nach Ablauf der Fixzinssatzperiode erfolgt die Anpassung bei allen drei Bausparkassen auf Basis des 12-Monats-Euribors mit einem Aufschlag von 0,9 % bei Wüstenrot und 1,5 % bei allen anderen. Die START-Bausparkasse bietet als einzige kein Darlehen mit ausschließlich variabler Verzinsung an.

Jährliche pönalefreie Sonderzahlungen aushandeln

Nach Möglichkeit Sonderzahlungen zu leisten und somit die Kreditrestschuld zu reduzieren ist der beste Veranlagungstipp, den man bei Krediten mit hohem Zinssatz geben kann. Als Verbraucher:in haben Sie ein gesetzlich eingeräumtes Recht zur gänzlichen oder teilweisen vorzeitigen Kreditrückzahlung. Allerdings erlauben die gesetzlichen Bestimmungen auch die Vereinbarung einer Vorfälligkeitsentschädigung (Pönale) für Sonderzahlungen. Diese beträgt maximal 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Kreditbetrages, wenn die vereinbarte Kündigungsfrist (bei variabel verzinsten Krediten: höchstens sechs Monate; bei fix verzinsten Krediten: vereinbarte Fixzinsperiode) nicht eingehalten wird.

Kredite: So finden Sie den günstigsten

• Holen Sie mehrere Angebote ein und achten Sie darauf, dass die gleichen Voraussetzungen (Kreditsumme, Laufzeit, Besicherung, …) zugrunde liegen, damit ein Vergleich möglich ist.
• Bestehen Sie bei Angebotseinholung auf Aushändigung der vorvertraglichen Informationen (ESIS-Merkblatt), in denen alle wesentlichen Kreditkonditionen wie Zinssatz, Kosten, verlangte Sicherheiten, Bedingungen vorzeitiger Rückzahlung usw. bekannt gegeben werden und fordern Sie einen detaillierten Tilgungsplan an.
• Verhandeln Sie nicht nur über den Sollzinssatz, sondern auch über Nebenkosten.
• Vereinbaren Sie bei Bedarf mit Ihrer Bank die Möglichkeit von Sondertilgungen ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist und lassen Sie dies im Kreditvertag vermerken. Ohne Sondervereinbarung ist mit einer Pönale in Höhe von bis zu 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrages zu rechnen.
• Bedenken Sie, dass Sie ein Vertragsverhältnis über Jahrzehnte eingehen und einen verlässlichen Partner suchen. Achten Sie daher nicht nur auf den Preis, sondern lassen Sie auch „soft facts“ wie die Kenntnisse und Erfahrungen der Kreditberater:in sowie die Erreichbarkeit und Entscheidungskompetenz der Bankfiliale in die Entscheidung einfließen.

AK hilft beim Angebotsvergleich

Das Vergleichen von Kreditangeboten ist selbst bei guten Vorkenntnissen und intensiver Beschäftigung nicht einfach. Gleichzeitig können Sie durch Verhandeln viel Geld sparen. Der Konsumentenschutz der AK Oberösterreich bietet daher allen Mitgliedern individuelle Beratung und den Vergleich von Kreditangeboten an.