Wohn­bau­kredite: steigende Zinsen

Im Vergleich zu unserer letzten Erhebung vor einem Jahr sind die Konditionen bei Wohnbaukrediten massiv gestiegen. Während variabel verzinste Kredite um rund 3 Prozentpunkte teurer geworden sind, beträgt der Anstieg bei fix verzinsten Krediten „nur“ rund 0,5 Prozentpunkte. 

Das führt dazu, dass fix verzinste Kredite derzeit günstiger zu haben sind als variabel verzinste Kredite.

Wohnbaukredite mit fixem Zinssatz (0,4 MB)

Wohnbaukredite mit variablem Zinssatz (0,4 MB)

Am 30.September 2022 betrug der 3-Monats-Euribor – das ist der maßgebliche Referenzwert für variabel verzinste Kredite – exakt 1,173 Prozent, ein Jahr später hat sich dieser Wert mehr als verdreifacht und belief sich am 29. September 2023 auf 3,952 Prozent (= ein Anstieg von 2,779 Prozent).

Kredit-Konditionen für einen Betrag von 300.000 Euro

Diese allgemeine Entwicklung nahmen die Kreditexpert:innen der Arbeiterkammer Oberösterreich zum Anlass für eine Erhebung der aktuellen Kreditkonditionen (Stand: Anfang/Mitte Oktober 2023). Eingeholt wurden Angebote von 8 Bankinstituten und 4 Bausparkassen für einen Kreditbetrag von 300.000 Euro und einer Laufzeit von 30 Jahren mit sowohl variabler als auch fixer Verzinsung für 10, 15, 20 und 25 Jahre– unter der Voraussetzung einer guten Bonität der Kreditnehmer:innen.
Alle bei Vertragsabschluss anfallenden Kosten wurden dem gewünschten Auszahlungsbetrag von 300.000 Euro aufgeschlagen (restschulderhöhend).

Variable Kredite: Banken wollen höhere Gewinne

Die Bandbreite der variablen Zinssätze bewegt sich aktuell zwischen 5 Prozent (VKB-Bank und UniCredit Bank Austria) und 6 Prozent (Sparkasse OÖ). Zum Vergleich: Vor einem Jahr gab es variabel verzinste Kredite noch ab 2 Prozent. 

Zu den gestiegenen Referenzwerten kommt hinzu, dass einige Banken ihre Gewinnmargen erhöht haben. Allen voran die Sparkasse OÖ, die ihren Aufschlag gleich um 0,5 Prozent auf 2 Prozent erhöhte.

Bei der VKB-Bank, Oberbank, Raiffeisenlandesbank OÖ und Volksbank OÖ sind die Aufschläge auf den Referenzwert im Vergleich zu unserer Erhebung aus dem Vorjahr unverändert geblieben, die UniCredit Bank Austria und die Hypo OÖ haben ihre Gewinnmargen leicht (jeweils um 0,125 Prozentpunkte) erhöht.

Ent­wicklung der Kredit­rate bei steigenden Zinsen

Bei unserer vorjährigen Erhebung hat uns die UniCredit Bank Austria das günstigste variabel verzinste Angebot übermittelt (Zinssatz: 2,000 Prozent; monatliche Rate: 1.157 Euro). Ein Jahr später beläuft sich der Zinssatz bei der UniCredit Bank Austria auf 5 Prozent, die monatliche Rate beträgt nunmehr 1.674 Euro. Die Zinssatzanhebung um 3 Prozent hat zu einer Erhöhung der monatlichen Rate im Ausmaß von 517 Euro geführt. 

Fixzins-Kredite: niedrigerer Zins­satz als bei variablen Krediten

Es kommt eher selten vor, dass die langfristigen Kredit-Zinssätze niedriger sind als die kurzfristigen. Aktuell liegt eine derartige inverse Zinsstruktur vor. Das bewirkt, dass fix verzinste Kredite gegenwärtig einen niedrigeren Zinssatz aufweisen als variabel verzinste Kredite. 

Bei Fixzinskrediten sollte auch dem Aufschlag auf den Referenzwert nach Ablauf der Fixzinsperiode Beachtung geschenkt werden. Das ist umso wichtiger, je länger die variabel verzinste Restlaufzeit des Kredites ist.

Bau­spar­darlehen

3 Bausparkassen haben uns Konditionen für einen Fixzinssatz von 20 Jahren übermittelt. Im Vergleich mit den Angeboten der Banken gehören sie im Bereich der 20-jährigen Fixzinssatzbindungen zu den günstigsten. Allerdings verrechnen alle 3 Bausparkassen Bearbeitungsgebühren zu Vertragsbeginn in Höhe von 9.000 Euro. Sie liegen damit um ein Vielfaches höher als jene der Banken.

Jährliche pönale­freie Sonder­zahlungen aus­handeln

Als Verbraucher:in haben Sie ein gesetzlich eingeräumtes Recht zur gänzlichen oder teilweisen vorzeitigen Kreditrückzahlung. Allerdings erlauben die gesetzlichen Bestimmungen auch die Vereinbarung einer Vorfälligkeitsentschädigung (Pönale) für Sonderzahlungen in Höhe von maximal 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Kreditbetrages, wenn die vereinbarte Kündigungsfrist (bei variabel verzinsten Krediten: höchstens 6 Monate; bei fix verzinsten Krediten: vereinbarte Fixzinsperiode) nicht eingehalten wird. 

Kredit: So finden Sie den günstigsten

• Holen Sie mehrere Angebote ein und achten Sie darauf, dass die gleichen Voraussetzungen (Kreditsumme, Laufzeit, Besicherung, …) zugrunde liegen, damit ein Vergleich möglich ist.
  
  
• Bestehen Sie bei Angebotseinholung auf Aushändigung der vorvertraglichen Informationen (ESIS-Merkblatt), in denen alle wesentlichen Kreditkonditionen wie Zinssatz, Kosten, verlangte Sicherheiten, Bedingungen vorzeitiger Rückzahlung und so weiter bekannt gegeben werden und fordern Sie einen detaillierten Tilgungsplan an.
  
  
• Verhandeln Sie nicht nur über den Soll-Zinssatz, sondern auch über Nebenkosten.
  
  
• Vereinbaren Sie bei Bedarf mit Ihrer Bank die Möglichkeit von Sondertilgungen ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist und lassen Sie dies im Kreditvertrag vermerken. Ohne Sondervereinbarung ist mit einer Pönale in Höhe von bis zu 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages zu rechnen.
  
  
• Bedenken Sie, dass Sie ein Vertragsverhältnis über Jahrzehnte eingehen und einen verlässlichen Partner suchen. Achten Sie daher nicht nur auf den Preis, sondern lassen Sie auch „Soft Facts“ wie die Kenntnisse und Erfahrungen der Kreditberater:innen sowie die Erreichbarkeit und Entscheidungskompetenz der Bankfiliale in die Entscheidung einfließen. 

AK hilft beim Angebots­vergleich

Das Vergleichen von Kreditangeboten ist selbst bei guten Vorkenntnissen und intensiver Beschäftigung mit dem Thema nicht einfach. Gleichzeitig können Sie durch Verhandeln viel Geld sparen. Der Konsumentenschutz der AK Oberösterreich bietet daher allen Mitgliedern individuelle Beratung und den Vergleich von Kreditangeboten an. 

Ab­schließender Hin­weis