AK-Test zeigt: Attraktive variable und fixe Zins­sätze bei Wohnbau­krediten

Die aktuelle Erhebung der Konditionen bei Wohnbau-Krediten liefert überraschende Ergebnisse: Die angebotenen Zinssätze sind im Vergleich zu 2018 noch weiter gesunken und es sind heuer stärkere Unterschiede bei den Zinssätzen feststellbar. Differenzen bei den Gesamtkosten von mehr als 30.000 Euro zeigen, dass sich bei Wohnbau-Krediten das Vergleichen und Verhandeln richtig lohnt. Die Experten/-innen der AK Oberösterreich unterstützen Sie dabei gerne.

Angebote im Vergleich

Der Konsumentenschutz der Arbeiterkammer Oberösterreich hat Angebote für 25 Jahre Laufzeit mit variabler Verzinsung und mit Fixzinsen für 10, 15 und 20 Jahre eingeholt, unter der Voraussetzung einer guten Bonität der Kreditnehmer/-innen und hypothekarischer Besicherung. 8 in Oberösterreich tätige Bankinstitute und 4 Bausparkassen gaben die aktuellen Konditionen für einen Kredit über 200.000 Euro bekannt.

Variable Verzinsung ab 0,75 Prozent pro Jahr

• Bei der UniCredit Bank Austria gibt es aktuell den niedrigsten variablen Zinssatz mit 0,75 Prozent pro Jahr. Bei gleichbleibendem Zinsniveau inklusive aller Nebenkosten würde sich über 25 Jahre ein Gesamtbetrag von 228.026 Euro ergeben.
  
  
• Die Bawag PSK bietet mit 0,875 Prozent einen knapp darüber liegenden Jahreszinssatz an. Der sich ergebende Gesamtbetrag wäre bei gleichbleibendem Zinsniveau um 2.583 Euro höher als bei obigem Angebot. Bei stark steigendem Zinsniveau könnte dieses Angebot jedoch aufgrund des geringeren Aufschlags auf den Zinsindikator (3-Monats-Euribor) und der für 10 Jahre gültigen Zinsobergrenze von 5,375 Prozent pro Jahr von Vorteil sein.
  
  
• Beim teuersten Angebot (Sparkasse OÖ) mit 1,375 Prozent Jahreszinssatz würde der Gesamtbetrag 243.897 Euro betragen.

Fixe Zinssätze durchwegs niedriger als im Vorjahr

• Die UniCredit Bank Austria hat auch bei den Fixzinssatz-Angeboten für 10 Jahre die Nase vorne. Der Fixzinssatz liegt bei 1,5 Prozent pro Jahr und bei der anschließenden variablen Verzinsung beträgt der Aufschlag 1 Prozentpunkt auf den 3-Monats-Euribor, der aktuell rund -0,3 Prozent beträgt.
  
  
• Bei der Bawag PSK ist der Fixzinssatz für 10 Jahre mit 1,625 Prozent etwas höher als bei der UniCredit Bank Austria. Dafür ist derAufschlag auf den 3-Monats-Euribor nach Ablauf der Fixzinsperiode mit 0,875 Prozentpunkten etwa niedriger.
  
  
• 4 Banken bieten mittlerweile fixe Zinssätze für 20 Jahre an. Mit 2,25 Prozent bieten die Unicredit Bank Austria und die Raiffeisenlandesbank OÖ sehr attraktive Zinssätze für eine lange Bindung. Aufgrund der etwas geringeren Nebenkosten ist das Angebot der Raiffeisenlandesbank OÖ aber um eine Spur günstiger.

Bausparkassen mit höheren Einmalkosten

• Die Bausparkassen haben bei variabler Verzinsung durch die zeitliche Begrenzung der Zinssatz-Obergrenzen mit 20 Jahren einen wesentlichen Vorteil eingebüßt und können mit den günstigsten Konditionen der Banken nicht mithalten.
  
  
• Der Gesamtbetrag über 25 Jahre bei Bauspardarlehen mit variabler Verzinsung liegt bei gleichbleibendem Zinsniveau zwischen 236.948 Euro beim günstigsten und 258.713 Euro beim teuersten Anbieter. Im Vergleich zum günstigsten variablen Bankkredit ergibt sich ein maximales Einsparungspotential von 30.687 Euro.
  
  
• Ergänzend hat die Start Bausparkasse über ein Fixzinssatz-Angebot für 30 Jahre mit einem Jahreszinssatz von 2,75 Prozent informiert.
  
  
• Bearbeitungsgebühren beziehungsweise sonstige Einmalkosten sind allerdings deutlich höher als bei den Angeboten der Banken.

So finden Sie den günstigsten Kredit

• Holen Sie mehrere Angebote ein und achten Sie darauf, dass die gleichen Voraussetzungen (zum Beispiel Kreditsumme, Laufzeit oder Besicherung) zugrunde liegen, damit ein Vergleich möglich ist.
  
  
• Bestehen Sie bei Angebotseinholung auf Aushändigung der vorvertraglichen Musterformulare (ESIS-Merkblatt beziehungsweise bis 21.03.2019 auch noch die „Europäische Standardinformationen“), in denen alle wesentlichen Kreditkonditionen wie Zinssatz, Kosten, verlangte Sicherheiten, Bedingungen vorzeitiger Rückzahlung et cetera bekannt gegeben werden und fordern Sie einen detaillierten Tilgungsplan an.
  
  
• Bei variabel verzinsten Krediten mit identen oder annähernd gleichen Zinssätzen sind die sonstigen Gebühren und Spesen von Bedeutung, um die Attraktivität eines Angebotes bewerten zu können. In derartigen Fällen lohnt sich ein Blick auf den verpflichtend anzugebenden effektiven Jahreszinssatz, da in diese Kennzahl praktisch alle Gebühren einzurechnen sind.
  
  
• Bei Fixzinskrediten können die Angaben zu effektivem Jahreszinssatz und Gesamtbetrag unter Umständen nur beschränkt aussagekräftig sein. Je kürzer die Fixzinsphase ist, umso wichtiger ist der darauffolgende variable Zinssatz, der sich aus dem vereinbarten Zinsindikator plus Aufschlag errechnet.
  
  
• Verhandeln Sie nicht nur über den Soll-Zinssatz, sondern auch über Nebenkosten. Die Bandbreite bei einmaligen Bearbeitungsgebühren liegt unserer allgemeinen Beobachtung nach zwischen 0,5 und 3 Prozent des Kreditbetrages.
  
  
•  Vereinbaren Sie bei Bedarf mit Ihrer Bank die Möglichkeit von Sondertilgungen ohne Einhaltung einer Kündigungszeit und vermerken Sie dies im Kreditvertag. Ohne Sondervereinbarung ist mit einer Pönale in Höhe von bis zu 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages zu rechnen.
  
  
• Achten Sie nicht nur auf den Preis, sondern lassen Sie auch „soft facts“ wie die Kenntnisse und Erfahrungen der Kreditberater/-in sowie die Erreichbarkeit und Entscheidungskompetenz der Bankfiliale in die Entscheidung einfließen. Bedenken Sie, dass Sie ein Vertragsverhältnis über Jahrzehnte eingehen und einen verlässlichen Partner suchen.

Experten/-innen der AK OÖ helfen Ihnen beim Angebotsvergleich

Die Tipps zeigen, dass das Vergleichen von Kredit-Angeboten selbst bei guten Vorkenntnissen und intensiver Beschäftigung damit nicht einfach ist. Gleichzeitig können Sie durch Verhandeln viel Geld sparen. Der Konsumentenschutz der AK Oberösterreich bietet daher ihren Mitgliedern individuelle Beratung und den Vergleich von Kredit-Angeboten an.

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