13.02.2020

Zins­sätze bei Wohn­bau­krediten weiter­hin auf niedrigem Niveau!

Die kürzlich vorgenommene Aktualisierung der angebotenen Konditionen bei Wohnbaukrediten zeigt: Die Zinssätze sind in den vergangenen Monaten gleichgeblieben beziehungsweise sogar noch weiter gesunken. Es gibt wieder vermehrt Fixzinsangebote für 20 Jahre - in einer Bandbreite zwischen 1,375 und 1,625 Prozent. Fixzinssatzbindungen für 10 Jahre werden ab 0,75 Prozent angeboten, Kredite mit variabler Verzinsung bereits ab 0,5 Prozent.

Die Konditionen im Überblick

Kredite mit variablem Zinssatz 
Kredite mit fixem Zinssatz
Bauspardarlehen mit variablem Zinssatz mit Zwischenfinanzierung
Bauspardarlehen mit fixem Zinssatz mit Zwischenfinanzierung

12 Anbieter im Vergleich

Der Konsumentenschutz der Arbeiterkammer Oberösterreich holte Angebote für 25 Jahre Laufzeit mit variabler Verzinsung und mit Fixzinsen für 10, 15 und 20 Jahre ein - unter der Voraussetzung einer guten Bonität der Kreditnehmer/-innen und hypothekarischer Besicherung. 8 in Oberösterreich tätige Bankinstitute und 4 Bausparkassen gaben die Konditionen für einen Kredit über 200.000 Euro bekannt.

Die Ermittlung der Gesamtbeträge (Summe der insgesamt vom Kreditnehmer/von der Kreditnehmerin zu leistenden Zahlungen) von Krediten mit variabler Verzinsung erfolgte zwecks besserer Vergleichbarkeit modellhaft: mit gleichem Auszahlungsdatum und gleichem monatlichen Rückzahlungsbeginn. Alle bei Vertragsabschluss anfallenden Kosten wurden dem Auszahlungsbetrag von 200.000 Euro aufgeschlagen (restschulderhöhend).

Variable Verzinsung ab 0,5 Prozent pro Jahr

Bei der UniCredit Bank Austria gibt es den niedrigsten variablen Zinssatz mit 0,5 Prozent pro Jahr. Bei gleichbleibendem Zinsniveau inklusive aller Nebenkosten ergibt sich über 25 Jahre ein Gesamtbetrag von 221.327 Euro.

Die VKB ist an zweiter Stelle mit einem variablen Zinssatz von 0,75 Prozent pro Jahr und einem Gesamtbetrag von 227.684 Euro. Positiv fällt bei der VKB die übersichtliche Gestaltung und Gliederung der Informationen in den Europäischen Standardinformationen auf.

Die Oberbank verwendet als einziges Bankinstitut als Zinsindikator den 6-Monats-Euribor, der im Regelfall teurer ist als der von den anderen Banken verwendete 3-Monats-Euribor.

Kredite mit fixem Anfangs­zins­satz

Das Hypo-Oberösterreich-Angebot bietet 2 Varianten für einen Fixzinssatz von 5 Jahren an. Dient die Finanzierung einem energiesparenden Eigenheim beträgt der Zinssatz 0,75 Prozent für 5 Jahre, andernfalls 0,875 Prozent. In der anschließenden variablen Verzinsungsphase wird ein Aufschlag von 1,125 Prozent auf den 3-Monats-Euribor verrechnet. Die Öko-Variante ergibt einen Gesamtbetrag in Höhe von 226.654 Euro. Andernfalls ergibt sich ein Gesamtbetrag in Höhe von 227.940 Euro.

Die Bawag PSK bietet für die ersten 10 Jahre eine Zinssatzuntergrenze von 0,875 Prozent sowie eine Zinssatzobergrenze von 4,875 Prozent an. In dieser Bandbreite kann sich der Zinssatz basierend auf dem 3-Monats-Euribor plus einem Aufschlag von 1,25 Prozent bewegen.

Fixe Zinsen über die gesamte Laufzeit

  • Die UniCredit Bank Austria bietet für 10 Jahre Fixbindung einen Sollzinssatz von 0,75 Prozent pro Jahr. Bei der anschließenden variablen Verzinsung beträgt der Aufschlag 1,00 Prozentpunkt auf den 3-Monats-Euribor.

  • Bei der Bawag PSK ist der Fixzinssatz für 10 Jahre mit 1,125 Prozent um 0,375 Prozent höher als bei der UniCredit Bank Austria. Der Aufschlag auf den 3-Monats-Euribor ist nach Ablauf der Fixzinsperiode mit 0,875 Prozentpunkten um 0,125 Prozent niedriger.

  • 4 Banken bieten einen Fixzinssatz für 20 Jahre an. Die Zinssätze bewegen sich zwischen 1,375 und 1,625 Prozent.

Klassische Bauspardarlehen wenig attraktiv

Die Bausparkassen haben mit den Bauspardarlehen bei variabler Verzinsung durch die zeitliche Begrenzung der Zinssatzobergrenzen mit 20 Jahren einen Vorteil eingebüßt. Sie können mit den günstigsten Konditionen der Banken nicht mithalten.

Vor diesem Hintergrund bietet Wüstenrot auch eine herkömmliche Finanzierung mit variabler Verzinsung ohne den typischen Merkmalen eines Bauspardarlehens wie Zinssatzobergrenze und -bandbreite an. Mit einem variablen Zinssatz von 0,85 Prozent und mit einem Gesamtbetrag von 229.881 Euro reiht sich Wüstenrot im Mittelfeld der Bankangebote ein.

Bei den Angeboten mit fixen Zinssätzen steigt die Attraktivität mit der Laufzeit. 3 Bausparkassen bieten Verträge mit 20 Jahren Fixzinssatz an. Die Konditionen dafür liegen zwischen 1,75 und 1,9 Prozent jährlicher Verzinsung.

Mit 30 Jahren und einem Fixzinssatz von 2,15 Prozent gibt es bei der Bausparkasse die längste Fixzinssatzbindung.

Die S-Bausparkasse bietet mit dem „Komme-Was-Wolle-Darlehen“ die Möglichkeit, für eine Laufzeit von 24 Monaten im Falle von unerwarteten Ereignissen „nur“ Zinsen zu zahlen sind.

ACHTUNG

Im Anschluss daran sind aber höhere Rückzahlungsraten zu leisten, um den durch die vorübergehende Ratenstundung angefallenen Rückstand im Zahlungsplan wieder auszugleichen. 

Bearbeitungsgebühren beziehungsweise sonstige Einmalkosten sind bei den Bausparkassen allerdings deutlich höher als bei den Angeboten der Banken.

Kredit: So finden Sie den Günstigsten

  • Holen Sie mehrere Angebote ein und achten Sie darauf, dass die gleichen Voraussetzungen (Kreditsumme, Laufzeit, Besicherung, …) zugrunde liegen, damit ein Vergleich möglich ist.

  • Bestehen Sie bei Angebotseinholung auf Aushändigung der vorvertraglichen Musterformulare (ESIS-Merkblatt), in denen alle wesentlichen Kreditkonditionen wie Zinssatz, Kosten, verlangte Sicherheiten, Bedingungen vorzeitiger Rückzahlung und so weiter bekannt gegeben werden und fordern Sie einen detaillierten Tilgungsplan an.

  • Bei variabel verzinsten Krediten mit gleichen oder annähernd gleichen Zinssätzen sind die sonstigen Gebühren und Spesen von Bedeutung, um die Attraktivität eines Angebotes bewerten zu können. In derartigen Fällen lohnt sich ein Blick auf den verpflichtend anzugebenden effektiven Jahreszinssatz, da in diese Kennzahl praktisch alle Gebühren einzurechnen sind.

  • Bei Fixzinskrediten können die Angaben zu effektivem Jahreszinssatz und Gesamtbetrag unter Umständen nur beschränkt aussagekräftig sein. Je kürzer die Fixzinsphase ist, umso wichtiger ist der darauffolgende variable Zinssatz, der sich aus dem vereinbarten Zinsindikator plus Aufschlag errechnet.

  • Verhandeln Sie nicht nur über den Soll-Zinssatz, sondern auch über Nebenkosten. Die Bandbreite bei einmaligen Bearbeitungsgebühren liegt unserer allgemeinen Beobachtung nach zwischen 0,5 und 3,0 Prozent des Kreditbetrages.

  • Vereinbaren Sie bei Bedarf mit Ihrer Bank die Möglichkeit von Sondertilgungen ohne Einhaltung einer Kündigungszeit und vermerken Sie dies im Kreditvertag. Ohne Sondervereinbarung ist mit einer Pönale (Strafzahlung) in Höhe von bis zu 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages zu rechnen.

  • Achten Sie nicht nur auf den Preis, sondern lassen Sie auch „soft facts“ wie die Kenntnisse und Erfahrungen der Kreditberater/-in sowie die Erreichbarkeit und Entscheidungskompetenz der Bankfiliale in die Entscheidung einfließen. Bedenken Sie, dass Sie ein Vertragsverhältnis über Jahrzehnte eingehen und einen verlässlichen Partner suchen.

AK hilft beim Angebotsvergleich

Die Tipps zeigen, dass das Vergleichen von Kreditangeboten selbst bei guten Vorkenntnissen und intensiver Beschäftigung damit nicht einfach ist. Gleichzeitig können Sie durch Verhandeln viel Geld sparen. Der Konsumentenschutz der AK Oberösterreich bietet daher allen Mitgliedern individuelle Beratung und den Vergleich von Kreditangeboten an. 

Verhandeln Sie nicht nur über den Soll-Zinssatz, sondern auch über Nebenkosten.

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