12.11.2019

AK-Test zeigt: Zinssätze bei Wohnbaukrediten erneut gesunken!

Die aktuelle Erhebung der Konditionen bei Wohnbaukrediten liefert überraschende Ergebnisse: Die angebotenen Zinssätze sind in den vergangenen Monaten noch weiter gesunken. Vor allem bei den Fixzinssätzen für 10 und 15 Jahren kam es zu massiven Zinssatzsenkungen von 0,5 bis zu 0,875 Prozent. Kredite mit variabler Verzinsung gibt es bereits ab 0,625 Prozent und Kredite mit fixer Verzinsung ab 1,00 Prozent.

Die Konditionen im Überblick

Kredite mit variablem Zinssatz 
Kredite mit fixem Zinssatz
Bauspardarlehen mit variablem Zinssatz mit Zwischenfinanzierung
Bauspardarlehen mit fixem Zinssatz mit Zwischenfinanzierung
Änderungen Fixzinssätze: Vergleich Jänner & Oktober 2019

12 Anbieter im Vergleich

Der Konsumentenschutz der Arbeiterkammer Oberösterreich holte Angebote für 25 Jahre Laufzeit mit variabler Verzinsung und mit Fixzinsen für 10, 15 und 20 Jahre ein - unter der Voraussetzung einer guten Bonität der Kreditnehmer/-innen und hypothekarischer Besicherung. 8 in Oberösterreich tätige Bankinstitute und 4 Bausparkassen gaben die aktuellen Konditionen für einen Kredit über 200.000 Euro bekannt.

Die Ermittlung der Gesamtbeträge (Summe der insgesamt vom Kreditnehmer zu leistenden Zahlungen) von Krediten mit variabler Verzinsung erfolgte zwecks besserer Vergleichbarkeit modellhaft: Den vorgenommenen Berechnungen wurden gleiches Auszahlungsdatum und gleicher monatlicher Rückzahlungsbeginn zugrunde gelegt. Alle Kosten wurden kreditfinanziert (restschulderhöhend) berücksichtigt und dem gewünschten Auszahlungsbetrag von 200.000 Euro aufgeschlagen.

Variable Verzinsung ab 0,625 Prozent pro Jahr

Bei der UniCredit Bank Austria gibt es aktuell den niedrigsten variablen Zinssatz mit 0,625 Prozent pro Jahr. Bei gleichbleibendem Zinsniveau inklusive aller Nebenkosten würde sich über 25 Jahre ein Gesamtbetrag von 224.759 Euro ergeben.

Die VKB befindet sich knapp dahinter mit einem variablen Zinssatz von 0,75 Prozent pro Jahr und einem Gesamtbetrag von 227.684 Euro. Positiv fällt bei der VKB die übersichtliche Gestaltung und Gliederung der Informationen in den Europäischen Standardinformationen auf.

Die Oberbank verwendet als einziges Bankinstitut als Zinsindikator den 6-Monats-Euribor, der im Regelfall ungünstiger ist als der von den anderen Banken verwendete 3-Monats-Euribor.

3 Bankinstitute ohne ausschließlich variabler Verzinsung

Das Hypo-Oberösterreich-Angebot sieht einen Fixzinssatz für 5 Jahre in Höhe von 0,75 Prozent und in der anschließenden variablen Verzinsungsphase einen Aufschlag von 1,125 Prozent auf den 3-Monats-Euribor vor. Das ergibt einen Gesamtbetrag in Höhe von 226.416 Euro.

Die Raiffeisenbank Oberösterreich startet mit einem Fixzinssatz von 1,125 Prozent für drei Jahre. Diesen Zinssatz bekommt man bei einigen anderen Banken sogar für eine Fixzinssatzbindung von 10 Jahren.

Die Bawag PSK bietet für die ersten 10 Jahren eine Zinssatzuntergrenze von 0,875 Prozent sowie eine Zinssatzobergrenze von 4,875 Prozent an. In dieser Bandbreite kann sich der Zinssatz basierend auf 3-Monats-Euribor plus einem Aufschlag von 1,25 Prozent bewegen.

Fixe Zinssatzangebote sanken wieder

Deutliche Senkungen gab es bei den Fixzinssatzangeboten im Vergleich zu unserer letzten Erhebung im Jänner 2019.

  • Die UniCredit Bank Austria bietet für 10 Jahre Fixbindung einen Sollzinssatz von 1,00 Prozent pro Jahr. Bei der anschließenden variablen Verzinsung beträgt der Aufschlag 1,00 Prozentpunkt auf den 3-Monats-Euribor, der im September bei -0,418 Prozent (kaufmännische Rundung auf ein Achtel ergibt -0,375 Prozent) lag.

  •  Bei der Bawag PSK ist der Fixzinssatz für 10 Jahre mit 1,125 Prozent etwas höher als bei der UniCredit Bank Austria. Dafür ist der Aufschlag auf den 3-Monats-Euribor nach Ablauf der Fixzinsperiode mit 0,875 Prozentpunkten etwas niedriger.

  •  Lediglich die Unicredit Bank Austria bietet noch einen Kredit mit 20 Jahre Fixzinssatzbindung an - und zwar zu einem Zinssatz von 1,50 Prozent. Eine durchaus attraktive Verzinsung.

  •  Bei der Hypo Oberösterreich kann ein individuelles Angebot für 20 Jahre Fixzinssatz angefragt werden.

Klassische Bauspardarlehen sind wenig attraktiv

Die Bausparkassen haben mit den Bauspardarlehen bei variabler Verzinsung durch die zeitliche Begrenzung der Zinssatzobergrenzen mit 20 Jahren einen wesentlichen Vorteil eingebüßt und können mit den günstigsten Konditionen der Banken nicht mithalten.

Vor diesem Hintergrund bietet Wüstenrot auch eine herkömmliche Finanzierung mit variabler Verzinsung ohne den typischen Eigenheiten eines Bauspardarlehens an. Mit einem variablen Zinssatz von 0,85 Prozent und mit einem Gesamtbetrag von 229.881 Euro reiht sich Wüstenrot im Mittelfeld der Bankangebote ein.

Bei den Angeboten mit fixen Zinssätzen steigt die Attraktivität mit der Laufzeit. 3 Bausparkassen bieten Verträge mit 20 Jahren Fixzinssatz an. Die Konditionen dafür liegen zwischen 1,75 und 1,9 Prozent jährlicher Verzinsung.

Ergänzend hat die start:bausparkasse über ein Fixzinssatzangebot für 30 Jahre mit einem Jahreszinssatz von 2,15 Prozent informiert.

Die S-Bausparkasse bietet mit dem „Komme-Was-Wolle-Darlehen“ als Besonderheit an, dass für eine Laufzeit von 24 Monaten im Falle von unerwarteten Ereignissen „nur“ Zinsen zu zahlen sind.

ACHTUNG

Im Anschluss daran sind aber höhere Rückzahlungsraten zu leisten, um den durch die vorübergehende Ratenstundung angefallenen Rückstand im Zahlungsplan wieder auszugleichen.

Bearbeitungsgebühren beziehungsweise sonstige Einmalkosten sind bei den Bausparkassen allerdings deutlich höher als bei den Angeboten der Banken.

So finden Sie den günstigsten Kredit!

  • Holen Sie mehrere Angebote ein und achten Sie darauf, dass die gleichen Voraussetzungen (Kreditsumme, Laufzeit, Besicherung, …) zugrunde liegen, damit ein Vergleich möglich ist.

  • Bestehen Sie bei Angebotseinholung auf Aushändigung der vorvertraglichen Musterformulare (ESIS-Merkblatt), in denen alle wesentlichen Kreditkonditionen wie Zinssatz, Kosten, verlangte Sicherheiten, Bedingungen vorzeitiger Rückzahlung und so weiter bekannt gegeben werden und fordern Sie einen detaillierten Tilgungsplan an.

  • Bei variabel verzinsten Krediten mit identen oder annähernd gleichen Zinssätzen sind die sonstigen Gebühren und Spesen von Bedeutung, um die Attraktivität eines Angebotes bewerten zu können. In derartigen Fällen lohnt sich ein Blick auf den verpflichtend anzugebenden effektiven Jahreszinssatz, da in diese Kennzahl praktisch alle Gebühren einzurechnen sind.

  • Bei Fixzinskrediten können die Angaben zu effektivem Jahreszinssatz und Gesamtbetrag unter Umständen nur beschränkt aussagekräftig sein. Je kürzer die Fixzinsphase ist, umso wichtiger ist der darauffolgende variable Zinssatz, der sich aus dem vereinbarten Zinsindikator plus Aufschlag errechnet.

  • Verhandeln Sie nicht nur über den Soll-Zinssatz, sondern auch über Nebenkosten. Die Bandbreite bei einmaligen Bearbeitungsgebühren liegt unserer allgemeinen Beobachtung nach zwischen 0,5 und 3,0 Prozent des Kreditbetrages.

  •  Vereinbaren Sie bei Bedarf mit Ihrer Bank die Möglichkeit von Sondertilgungen ohne Einhaltung einer Kündigungszeit und vermerken Sie dies im Kreditvertag. Ohne Sondervereinbarung ist mit einer Pönale in Höhe von bis zu 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages zu rechnen.

  • Achten Sie nicht nur auf den Preis, sondern lassen Sie auch „soft facts“ wie die Kenntnisse und Erfahrungen der Kreditberater/-in sowie die Erreichbarkeit und Entscheidungskompetenz der Bankfiliale in die Entscheidung einfließen. Bedenken Sie, dass Sie ein Vertragsverhältnis über Jahrzehnte eingehen und einen verlässlichen Partner suchen.

AK hilft beim Angebotsvergleich

Die Tipps zeigen, dass das Vergleichen von Kreditangeboten selbst bei guten Vorkenntnissen und intensiver Beschäftigung damit nicht einfach ist. Gleichzeitig können Sie durch Verhandeln viel Geld sparen. Der Konsumentenschutz der AK Oberösterreich bietet daher allen Mitgliedern individuelle Beratung und den Vergleich von Kreditangeboten an. 

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Dezember 2018

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