Kredit - Vergleichen und Verhandeln

Wer einen Kredit braucht, wird mit einer Fülle von Angeboten konfrontiert. Aber welcher ist der günstigste? Vergleichen Sie dazu den effektiven Jahreszinssatz und die Gesamtkosten.

1. Schritt: Zuerst überlegen, welche monatliche Belastungen Sie sich leisten können und ob Sie Förderungen in Anspruch nehmen können

Haushaltsbudget

Erstellen Sie eine Einnahmen – Ausgaben Berechnung für Ihren privaten Haushalt. Damit ist für Sie ersichtlich wie viel Sie für die Kreditrückzahlung aufwenden können. Kalkulieren Sie nicht zu knapp, um auch für unvorhergesehene Ereignisse (z.B. unerwartete Autoreparatur) gerüstet zu sein. Bedenken Sie auch, dass aktuelle Einkommensbestandteile ausfallen können (z.B. Streichung von Überstunden).

Wohnbauförderungen

Das Land Oberösterreich fördert Bau- und Umbaumaßnahmen. Ob Sie Förderungsansprüche haben und in welcher Höhe sich diese bewegen, können Sie einfach und schnell mit dem Wohnbauförderungsrechner kalkulieren.

Der Wohnbauförderungsrechner ist exklusiv für AKOÖ Mitglieder. Zur Anmeldung benötigen Sie nur Ihren Familiennamen und Ihre AK-Oberösterreich-Leistungskartennummer. Sollten Sie diese nicht zur Hand haben, können Sie auch Ihre Sozialversicherungsnummer eintragen.
Zum Wohnbauförderungsrechner

2. Schritt: Einholen von Kreditangeboten

  • Mehrere Kreditangebote einholen:
    Achten Sie darauf, dass den Angeboten die gleichen Voraussetzungen zugrunde liegen, damit eine Vergleichbarkeit gegeben ist.

  • „soft facts“ beachten:
    Nicht nur den Preis in die Entscheidung einfließen lassen sondern auch abwägen, wie z.B. Welche Kompetenzen hat mein Kreditberater? Werden Entscheidungen vor Ort getroffen oder müssen von einer zentralen Stelle Bewilligungen eingeholt werden? usw.).

  • „Europäische Standardinformationen“
    Die Banken haben umfassende vorvertragliche Informationspflichten. Alle wesentlichen Kreditdaten (wie z.B. Zinssatz, Kosten, verlangte Sicherheiten etc.) müssen in standardisierter Form bekannt gegeben werden. Dazu ist ein einheitliches Musterformular (kurz: „Europäische Standardinformationen“) zu verwenden.

    In der Praxis sind die Banken laut Schilderungen von Konsumenten bei der Aushändigung der Standardinformationen sehr zurückhaltend. Vielfach erhalten Verbraucher lediglich „unverbindliche Angebote“ oder Modellrechnungen zur Verfügung gestellt. In der Regel fehlen dabei wesentliche Informationen (z.B. Möglichkeit zur vorzeitigen Rückzahlung – siehe Musterformular) – eine detaillierte Prüfung bzw. ein Vergleich mit anderen Angeboten ist damit seriöserweise nicht möglich.

TIPP

Bestehen Sie auf Aushändigung der „Europäischen Standardinformationen“. Lassen Sie sich auch einen Tilgungsplan geben.

3. Schritt: Vergleichen und verhandeln Sie insbesondere folgende Kreditpositionen

  • Bearbeitungsgebühr – beträgt in der Regel zwischen 0,5 Prozent und 3 Prozent der Kreditsumme.

  • Kontoführungskosten - diese werden in der Regel alle drei Monate (zum Quartalsende) dem Kredit angelastet. Je nach Kredithöhe und Bank werden ca. zwischen 8,50 Euro und 29 Euro verrechnet. 


    TIPP

    Beachten Sie die Kosten für sonstige Leistungen wie z.B. Vertragsänderungen oder Stundung von Raten. Seit Anfang 2011 haben die Banken die Preise dafür massiv angehoben.

Sollzinssatz und effektiver Zinssatz

Der Sollzinssatz beinhaltet einen Zinssatzaufschlag der Bank auf einen Zinsindikator (z.B. Euribor) zur Abdeckung der bankeigenen Kosten sowie eines Gewinnes.
Achten und verhandeln Sie den Zinsindikator und den Zinssatzaufschlag – je niedriger dieser ist, desto günstiger wird grundsätzlich der Kredit (siehe Beispiele). Zum Sollzinssatz kommen noch Kosten die Ihnen direkt verrechnet werden (Bearbeitungskosten, Grundbucheintragung etc.).
Der effektive Jahreszinssatz drückt die Gesamtkosten des Kredits als Prozentsatz des Kreditbetrages aus.
Für einen Vergleich von Angeboten sollte der effektive Jahreszinssatz herangezogen werden; dieser ist wesentlich aussagekräftiger als der Sollzinssatz.

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TIPP

Die Verhandlung über den Zinssatz kann Ihnen sehr viel Geld ersparen. Eine ausführliche Erklärung mit Beispielen zum besseren Verständnis finden Sie hier. Unter welchen Umständen sich der Kreditzinssatz ändert muss bereits im Angebot in einer so genannten Zinsanpassungsklausel beschrieben werden.

Sicherheiten

Bitte hier Verhandeln sollten Sie ob einzelne Versicherungen überhaupt erforderlich sind bzw. die Höhe der jeweiligen Sicherheiten. Ausführliche Beschreibungen der verschiedenen Sicherheiten und Tipps finden Sie in unserem Artikel Sicherheiten.

Ablebensversicherung – im Todesfall wird der offene Kreditbetrag abgedeckt. Einen verbleibenden Rest erhalten die Erben. Je nach Ihrer privaten Situation können Sie über die Höhe verhandeln oder ob überhaupt eine Versicherung benötigt wird. Sie können nicht verpflichtet werden eine von der Bank angebotene Versicherung abzuschließen. (Andere häufig angebotene Varianten wie Restkreditversicherung oder Er- und Ablebensversicherungen können Sie im Artikel Sicherheiten nachlesen).

Grundbuchseintragung - Hinterfragen Sie, ob eine Eintragung der Hypothek im Grundbuch erfolgen muss oder ob nicht die Hinterlegung einer jederzeit einverleibungsfähigen Pfandurkunde ausreicht.
Verhandelbar ist auch die Höhe der Hypothek (üblicherweise werden Höchstbetragshypotheken im Ausmaß von 120 Prozent bis 130 Prozent des Kreditbetrages im Grundbuch eingetragen) Konsumenten berichten z.B. 50 % des Kreditbetrages wird eingetragen  – der restliche Betrag wird mittels einer hinterlegten Pfandurkunde abgesichert.
Die Eintragungsgebühr in der Höhe von 1,2 Prozent wird nur von dem in das Grundbuch einzutragenden Betrag berechnet.

Bürgschaft: Unterschreiben Sie keine Bürgschaft voreilig! Sollten Sie sich doch dazu entscheiden, verhandeln Sie über eine Begrenzung des Betrages für den Sie haften können und wollen, denn Sie müssen damit rechnen tatsächlich leisten zu müssen. Eine Bürgschaft wird auch dem Kreditschutzverband gemeldet und beeinflusst damit Ihre Kreditwürdigkeit (ausführlicheres siehe Artikel Sicherheiten). 

Sonderzahlungen oder vorzeitige Rückzahlung

Sonderzahlungen oder vorzeitige Rückzahlung
Sonderzahlungen für den Kredit zu leisten ist in der Regel die beste Sparform, da die Kreditzinsen, die man sich erspart üblicherweise höher sind als die jeweiligen Sparbuchzinsen.

TIPP

Es ist zu beachten, dass bei Hypothekarkrediten für die vorzeitige Kreditrückzahlung bei variabler Verzinsung eine Kündigungsfrist von höchstens 6 Monaten oder bei fixer Verzinsung bis zum Ablauf der allfällig vereinbarten Fixzinsperiode vereinbart werden kann. Wird die Kündigungsfrist nicht eingehalten, so ist die Bank berechtigt, eine Entschädigung (Pönale) in Höhe von maximal 1 Prozent (bzw. bei einer Kreditrestlaufzeit von weniger als 12 Monaten höchstens 0,5 Prozent) vom vorzeitig bezahlten Betrag zu verrechnen.
Standardmäßig ist diese Information enthalten in den „Europäischen Standardinformationen" (Punkt 4 – siehe Musterformular) und in den „Kreditverträgen“ nicht jedoch im „unverbindlichen Angebot“. Es kann daher gegebenenfalls zu unliebsamen Überraschungen für Konsumenten kommen.
Die Banken sind durchaus bereit, Kreditnehmern die Möglichkeit zur etwaigen Sonderzahlungen und vorzeitigen Kreditrückzahlung entschädigungsfrei einzuräumen.


Rechenbeispiel
:
Bei einem variabel verzinsten Hypothekarkredit mit einer Laufzeit von 25 Jahren erfolgt nach 10 Jahren eine (Teil)Rückzahlung in Höhe von 50.000 Euro. Die Bank darf für die vorzeitige Kreditrückzahlung eine maximale Entschädigung in Höhe von 500 Euro verlangen (1 Prozent von 50.000 Euro).
Unserer Erfahrung nach haben alle Banken entsprechende Pönaleklauseln im gesetzlich zulässigen Höchstausmaß in ihren Kreditverträgen aufgenommen.

TIPP

Erkundigen Sie sich über etwaige Pönalebestimmungen im Falle von vorzeitigen Kreditrückzahlungen. Verhandeln Sie mit Ihrer Bank über eine Reduktion bzw. gänzliche Streichung. Halten Sie das Ergebnis schriftlich im Vertrag fest.

Richtwerte aktueller Kreditkonditionen für Schalterkredite finden Sie im AK-Bankenrechner.

Rücktrittsrecht

Haben Verbraucher/-innen bei Abgabe der Vertragserklärung das ESIS-Merkblatt noch nicht (oder vor weniger als 2 Werktagen) erhalten, können sie innerhalb von 2 Werktagen von der Vertragserklärung bzw. vom Vertrag zurücktreten. Die Rücktrittsfrist läuft erst ab Erhalt des ESIS-Merkblatts mit Rücktrittsrechtsbelehrung, sie endet aber jedenfalls 1 Monat ab Zustandekommen des Vertrages.

TIPP

Der Rücktritt kann formfrei erklärt werden, aus Beweisgründen empfiehlt sich jedoch ein schriftlicher Rücktritt (fristgerechte Absendung der Rücktrittserklärung reicht aus).


Wurde der Kreditbetrag bereits ausgezahlt, so hat nach erklärtem Rücktritt eine Rückzahlung (nebst den nach Auszahlung angelaufenen Zinsen) innerhalb von 30 Kalendertagen zu erfolgen. Der Rücktritt erstreckt sich auch auf eine möglicherweise abgeschlossene Restschuldversicherung oder sonstige Nebenleistungen, nicht aber auf das finanzierte Rechtsgeschäft (z.B. Kauf einer Liegenschaft). 

Zinsanpassungen erfolgen zeitverzögert

Zinsanpassungen erfolgen in der Regel zeitverzögert. Das fällt den Kreditnehmern vor allem dann auf, wenn die Marktzinsen fallen und es oft mehrere Wochen dauert bis dies auf dem Kreditkonto Niederschlag findet. Erhöht sich das Zinsniveau, wirkt die Zeitverzögerung aus der Zinsgleitklausel zu Gunsten der Kreditnehmer.
Bei Bausparkassen erfolgt die Zinsanpassung meist nur einmal jährlich, während die Kreditzinsen bei allen Bankkrediten meist vierteljährlich angepasst werden.

Achtung

Unter welchen Umständen sich der Kreditzinssatz ändert muss bereits im Angebot in einer so genannten Zinsanpassungsklausel beschrieben werden.

"Lockzinsen" zu Vertragsbeginn

Lassen Sie sich beispielsweise bei Ihrer langfristigen Eigenheimfinanzierung nicht von einem sehr günstigen fixen Sollzinssatz für die Anfangszeit (z.B. 12 Monate) blenden. Entscheidend für die Beurteilung der Attraktivität des Angebots ist vielmehr jener Zinssatz, den Sie nach Auslaufen dieser kurzfristigen Fixzinsen für die restliche Laufzeit (z.B. 19 oder 24 Jahre) zu zahlen haben.

TIPP

Orientieren Sie sich daher ausschließlich am effektiven Jahreszinssatz.


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